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[经营贷]068号:新三板挂牌药企股权质押借款 项目总额:¥500,000.00 年利率:14.52% 投资期限: 4个月
3.69%
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[经营贷]067号:新三板挂牌药企股权质押借款 项目总额:¥300,000.00 年利率:14.52% 投资期限: 4个月
100.0%
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[经营贷]066号:新三板挂牌药企股权质押借款 项目总额:¥300,000.00 年利率:14.52% 投资期限: 4个月
100.0%
已满标
[周转贷]004号:胡先生银行贷款融资周转 项目总额:¥450,000.00 年利率:12.0% 投资期限: 2个月
100.0%
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被误读的P2P:出事平台两千多家 资.........

      这两天懒财主和国诚金融的问题,刷爆了P2P圈。“用户体验好,提现速度快”作为好平台的迷信破产了,“银行存管”的迷信也破产了。于是很多投资人又开始“绝望”地问网叔:我们还能信什么?
  
  其实这些年来,网叔一直在告诉投资人,不要用标签化的符号去做投资,特别那些跟实际安全相差甚远的标签更需要警惕。比如最近热炒的ICP备案和EDI证,在网叔看来,顶个卵用。但媒体的渲染和夸张,真在引导一大群小绵羊走向新的狼窝。
  
  投资,抓不住本质,无意义赌博!
  
  整个世界都在用情绪思考,但总有人赚钱了
  
  P2P在圈外,已经声名狼藉,回归理性估计还需要一定时日(对真正理性的投资人其实是好事)。一方面受到以e租宝为代表的线下理财和庞氏骗局的拖累。另一方面,P2P的发展也的确伴随着许许多多的问题和惨剧。截止2016年9月27日,已经有2496家平台出事。每一个平台的倒闭,都是一场闹剧,各种谎言,以及许许多多受害人无助的维权故事。于是,某些无知的媒体人和外部“砖家”自然凭感觉认为P2P已经无药可救,变成骗子的游戏。
  
  然而事实并非如此,截止2015年底,有多年行业数据统计积累的网贷之家给出P2P踩雷资金占比是5%左右。如果再保守一点,实际也不会到10%。这个比例,以12%的年化收益算,在投资市场已经是非常难得的肥肉。当然,这里要抛开神奇的中国房市。目前国内,炒股亏本的人群至少在80%以上,创业亏本的人更是在90%以上,至于那些现货白银什么的,更是纯粹博傻。
  
  能超越情绪的恐惧看清世界的真相,唯有的理性光辉。一个投资人,无法战胜情绪,沉下心把投资作为一生的修行,其所谓的投资,其实跟在澳门赌博没啥两样。唯一区别的是,澳门赌场用一个晚上证明你的“运气差”,而投资可能是用几年时间倾家荡产的代价让你明白什么叫“无知者无畏”,什么叫真正的“运气差”。
  
  切莫胆大妄为,那些装砖家的网贷名人都“死了”
  
  有好事者问网叔,既然你说大部分人都赚钱,那谁亏了?
  
  很多人亏了。10%乘上几百万投资人,也是蛮大的数字。统计学常常忽略个体和家庭的悲剧。当然,具体要细说哪些人亏了,其实也无非两种类型,一种是轻信从众,人云亦云,没有任何投资知识的“老实人”;还有一种,就是有点投资经验的半吊子,胆大妄为,还到处充当带头大哥的所谓“网贷名人”。
  
  细想,网叔从2011年开始进入这个圈子,回望5年有余,曾经那些飞扬跋扈的所谓网贷名人大部分都已经在踩雷中“灰飞烟灭”。
  
  还记得那些神奇的言论:
  
  50%以下的年化利率坚决不投。
  
  年化18%以下,就是耍流氓。
  
  投资了一年赚了点小钱,就以为自己是东方不败。
  
  对金融,没有敬畏是很容易出事的。不管是做平台还是做投资。但总有那么一些人,喜欢火中取栗,投资投着投着,就开始自负膨胀,目中无人,拉着轻信自己的小伙伴结伙与虎谋皮。跟庞氏骗局比赛谁跑的快,九胜一败,最终归零。在河里淹死的,大部分都是会一点游泳的。怕水有敬畏之心的,一般都活的还好。
  
  对于P2P投资,网叔的投资总体持保守主义。在还没有建立完整游戏规则的丛林里,对于平台的选择遵循有罪推断,筛选流程也更加苛刻:
  
  第一步,先评估存量资金和兜底能力,推算一个杠杆比,作为风险评估的起点。第二步,看这个平台的专业(风控)能力,主要从团队和业务模型推理,如果第一步的杠杆比过高,专业就必须特别出众,换句话说,你没钱,但能力必须很强,非常强。第三步,一定要有债权转让,投了之后不容易跑的平台就基本不考虑。
  
  另外,投任何平台都坚决不重仓,用分散策略给自己留足后路,理论上不相信任何平台。
  
  对于P2P行业的未来,请保持善意的警惕
  
  P2P发展到现在,基本已经是国内每一个大公司的“标配”。恒大万科,甚至很多银行都上线了自己的P2P。国家政策也日渐从2012年的警惕,到2013年的宽容再到现在的整体支持。这个行业总体来讲,越来越规范和好了。但对投资人总体来讲,请依然保持善意的警惕。
  
  首先,行业发展好不一定自己投资的平台好。每个平台都是独立的运营主体,有道德风险,经验风险,行业系统风险。切莫与平台热恋不能自拔。
  
  其次,金融风险永远要警惕,中国的银行因为国家保护,所以几乎没有破产。但P2P国家可并没有兜底,对于投资人来讲自负盈亏,就要慎重再慎重了。网叔感觉,目前的P2P跟上世纪初的美国银行很像:
  
  “自上世纪20年代末大萧条至本轮国际金融危机,美国总共出现过三次银行倒闭潮,其中第一次是1929年大萧条时期,1930~1933年,美国银行倒闭三分之一多,银行数量由危机前25000家骤减到危机后不足15000家,促成了1934年美国联邦存款保险公司的成立。第二次是上世纪80年代的储贷危机,由于大量发放住房按揭贷款以及经营环境的变化,1980~1995年,共有2943家机构倒闭。第三次是本轮国际金融危机,从2007~2011年8月,共有402家银行倒闭。”
  
  再次,目前市场很多所谓的大平台,业务其实并不稳定,所谓实力也不过在营销品牌端多砸了点钱的虚假繁荣。未来,P2P行业的资金受损比例从5%飙升到30%也并非不可能。所以,作为投资人在投P2P过程中一定要小心谨慎。

照这么做,P2P平台背景一目了然

在网贷投资中,投资者有一点是十分看重的,就是平台背景。平台背景是一个平台的信用背书,高信用的平台往往风险比较低,这是人们公认的逻辑。那么网贷平台背景如何?这就成为投资者都会考虑的问题,今天小拓拓就结合自己的经验,总结下面几种常用的调查平台背景的方式,照这么做,P2P平台的本真面目一览无遗。


首先,我们要看平台的基本的工商信息。比如注册资本、实缴资本、成立时间、股东背景、股权变更等等。还有一些比较更为基础但是同样重要的证件,比如营业执照、税务登记证等等。这些信息需可以登陆全国企业信息公示网进行查询。如果查到的信息,与平台显示的信息不符,或者平台有夸大宣传(比如平台宣传哪个投资公司投资了但是查不到相关信息),这样的平台要小心为妙。


其次,再看看平台过往有没有债务纠纷和其他的法律纠纷。这方面的纠纷,所生效的法律文书,都会在中国裁判文书网发布,但是刑事方面的就查不到了,因为会涉及机密和个人隐私,不过有刑事案件的平台,也很难在生存的,所以这方面不用太担心。


然后,就要查查公司高管的相关情况,最主要的是看看这些高管都是不是老赖。

去全国法院被执行人信息查询系统进行查询,要是有该企业的信息话,就要去搜赖网看有没有,具体信息会更加详细些。


关于平台ICP备案,近期网贷《暂行办法》出台后,ICP备案被热炒,可是前几天又说监管要求的并非ICP而是EDI,这就让人有点丈二和尚摸不着头脑。不过,ICP作为一个互联网行业的上岗证件,办理一个还是有必要的,这就如同与做餐饮行业必须有一个卫生许可证是同样的道理。ICP备案可以通过站长之家等其他非官方、但相对知名的网站查询。


以上三步,就是P2P网贷投资中,辨别平台背景的最基础方法。通过这些方法,可以明明白白了解到平台的真实性和可靠性。不过投资P2P,有时候真的是耳听为虚眼见为实,有条件的投资者还是建议去实地考察一番,不过去之前也要做好功课,想好要考察哪些信息,比如运营数据、借贷合同等等。当然,P2P网贷是全国性分散的,实地考察有时候也并不是那么的现实,所有要多方面的对平台背景进行调查。


说了这些考察平台背景的方法,归根结底还是想了解平台的真实情况情况,让投资更加安心和放心。同时这也给平台的信息透明度提出了新的要求,不光标的信息要透明,其他方面的信息也要透明清楚。做平台不违法,没必要藏着掖着。


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被误读的P2P:出事平台两千多家 资.........

      这两天懒财主和国诚金融的问题,刷爆了P2P圈。“用户体验好,提现速度快”作为好平台的迷信破产了,“银行存管”的迷信也破产了。于是很多投资人又开始“绝望”地问网叔:我们还能信什么?
  
  其实这些年来,网叔一直在告诉投资人,不要用标签化的符号去做投资,特别那些跟实际安全相差甚远的标签更需要警惕。比如最近热炒的ICP备案和EDI证,在网叔看来,顶个卵用。但媒体的渲染和夸张,真在引导一大群小绵羊走向新的狼窝。
  
  投资,抓不住本质,无意义赌博!
  
  整个世界都在用情绪思考,但总有人赚钱了
  
  P2P在圈外,已经声名狼藉,回归理性估计还需要一定时日(对真正理性的投资人其实是好事)。一方面受到以e租宝为代表的线下理财和庞氏骗局的拖累。另一方面,P2P的发展也的确伴随着许许多多的问题和惨剧。截止2016年9月27日,已经有2496家平台出事。每一个平台的倒闭,都是一场闹剧,各种谎言,以及许许多多受害人无助的维权故事。于是,某些无知的媒体人和外部“砖家”自然凭感觉认为P2P已经无药可救,变成骗子的游戏。
  
  然而事实并非如此,截止2015年底,有多年行业数据统计积累的网贷之家给出P2P踩雷资金占比是5%左右。如果再保守一点,实际也不会到10%。这个比例,以12%的年化收益算,在投资市场已经是非常难得的肥肉。当然,这里要抛开神奇的中国房市。目前国内,炒股亏本的人群至少在80%以上,创业亏本的人更是在90%以上,至于那些现货白银什么的,更是纯粹博傻。
  
  能超越情绪的恐惧看清世界的真相,唯有的理性光辉。一个投资人,无法战胜情绪,沉下心把投资作为一生的修行,其所谓的投资,其实跟在澳门赌博没啥两样。唯一区别的是,澳门赌场用一个晚上证明你的“运气差”,而投资可能是用几年时间倾家荡产的代价让你明白什么叫“无知者无畏”,什么叫真正的“运气差”。
  
  切莫胆大妄为,那些装砖家的网贷名人都“死了”
  
  有好事者问网叔,既然你说大部分人都赚钱,那谁亏了?
  
  很多人亏了。10%乘上几百万投资人,也是蛮大的数字。统计学常常忽略个体和家庭的悲剧。当然,具体要细说哪些人亏了,其实也无非两种类型,一种是轻信从众,人云亦云,没有任何投资知识的“老实人”;还有一种,就是有点投资经验的半吊子,胆大妄为,还到处充当带头大哥的所谓“网贷名人”。
  
  细想,网叔从2011年开始进入这个圈子,回望5年有余,曾经那些飞扬跋扈的所谓网贷名人大部分都已经在踩雷中“灰飞烟灭”。
  
  还记得那些神奇的言论:
  
  50%以下的年化利率坚决不投。
  
  年化18%以下,就是耍流氓。
  
  投资了一年赚了点小钱,就以为自己是东方不败。
  
  对金融,没有敬畏是很容易出事的。不管是做平台还是做投资。但总有那么一些人,喜欢火中取栗,投资投着投着,就开始自负膨胀,目中无人,拉着轻信自己的小伙伴结伙与虎谋皮。跟庞氏骗局比赛谁跑的快,九胜一败,最终归零。在河里淹死的,大部分都是会一点游泳的。怕水有敬畏之心的,一般都活的还好。
  
  对于P2P投资,网叔的投资总体持保守主义。在还没有建立完整游戏规则的丛林里,对于平台的选择遵循有罪推断,筛选流程也更加苛刻:
  
  第一步,先评估存量资金和兜底能力,推算一个杠杆比,作为风险评估的起点。第二步,看这个平台的专业(风控)能力,主要从团队和业务模型推理,如果第一步的杠杆比过高,专业就必须特别出众,换句话说,你没钱,但能力必须很强,非常强。第三步,一定要有债权转让,投了之后不容易跑的平台就基本不考虑。
  
  另外,投任何平台都坚决不重仓,用分散策略给自己留足后路,理论上不相信任何平台。
  
  对于P2P行业的未来,请保持善意的警惕
  
  P2P发展到现在,基本已经是国内每一个大公司的“标配”。恒大万科,甚至很多银行都上线了自己的P2P。国家政策也日渐从2012年的警惕,到2013年的宽容再到现在的整体支持。这个行业总体来讲,越来越规范和好了。但对投资人总体来讲,请依然保持善意的警惕。
  
  首先,行业发展好不一定自己投资的平台好。每个平台都是独立的运营主体,有道德风险,经验风险,行业系统风险。切莫与平台热恋不能自拔。
  
  其次,金融风险永远要警惕,中国的银行因为国家保护,所以几乎没有破产。但P2P国家可并没有兜底,对于投资人来讲自负盈亏,就要慎重再慎重了。网叔感觉,目前的P2P跟上世纪初的美国银行很像:
  
  “自上世纪20年代末大萧条至本轮国际金融危机,美国总共出现过三次银行倒闭潮,其中第一次是1929年大萧条时期,1930~1933年,美国银行倒闭三分之一多,银行数量由危机前25000家骤减到危机后不足15000家,促成了1934年美国联邦存款保险公司的成立。第二次是上世纪80年代的储贷危机,由于大量发放住房按揭贷款以及经营环境的变化,1980~1995年,共有2943家机构倒闭。第三次是本轮国际金融危机,从2007~2011年8月,共有402家银行倒闭。”
  
  再次,目前市场很多所谓的大平台,业务其实并不稳定,所谓实力也不过在营销品牌端多砸了点钱的虚假繁荣。未来,P2P行业的资金受损比例从5%飙升到30%也并非不可能。所以,作为投资人在投P2P过程中一定要小心谨慎。

照这么做,P2P平台背景一目了然

在网贷投资中,投资者有一点是十分看重的,就是平台背景。平台背景是一个平台的信用背书,高信用的平台往往风险比较低,这是人们公认的逻辑。那么网贷平台背景如何?这就成为投资者都会考虑的问题,今天小拓拓就结合自己的经验,总结下面几种常用的调查平台背景的方式,照这么做,P2P平台的本真面目一览无遗。


首先,我们要看平台的基本的工商信息。比如注册资本、实缴资本、成立时间、股东背景、股权变更等等。还有一些比较更为基础但是同样重要的证件,比如营业执照、税务登记证等等。这些信息需可以登陆全国企业信息公示网进行查询。如果查到的信息,与平台显示的信息不符,或者平台有夸大宣传(比如平台宣传哪个投资公司投资了但是查不到相关信息),这样的平台要小心为妙。


其次,再看看平台过往有没有债务纠纷和其他的法律纠纷。这方面的纠纷,所生效的法律文书,都会在中国裁判文书网发布,但是刑事方面的就查不到了,因为会涉及机密和个人隐私,不过有刑事案件的平台,也很难在生存的,所以这方面不用太担心。


然后,就要查查公司高管的相关情况,最主要的是看看这些高管都是不是老赖。

去全国法院被执行人信息查询系统进行查询,要是有该企业的信息话,就要去搜赖网看有没有,具体信息会更加详细些。


关于平台ICP备案,近期网贷《暂行办法》出台后,ICP备案被热炒,可是前几天又说监管要求的并非ICP而是EDI,这就让人有点丈二和尚摸不着头脑。不过,ICP作为一个互联网行业的上岗证件,办理一个还是有必要的,这就如同与做餐饮行业必须有一个卫生许可证是同样的道理。ICP备案可以通过站长之家等其他非官方、但相对知名的网站查询。


以上三步,就是P2P网贷投资中,辨别平台背景的最基础方法。通过这些方法,可以明明白白了解到平台的真实性和可靠性。不过投资P2P,有时候真的是耳听为虚眼见为实,有条件的投资者还是建议去实地考察一番,不过去之前也要做好功课,想好要考察哪些信息,比如运营数据、借贷合同等等。当然,P2P网贷是全国性分散的,实地考察有时候也并不是那么的现实,所有要多方面的对平台背景进行调查。


说了这些考察平台背景的方法,归根结底还是想了解平台的真实情况情况,让投资更加安心和放心。同时这也给平台的信息透明度提出了新的要求,不光标的信息要透明,其他方面的信息也要透明清楚。做平台不违法,没必要藏着掖着。


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蚂蚁金服成本减法 支付宝4.5亿用户..

蚂蚁金服2016年整个财年净利润接近30亿元,早已实现连续3年盈利,成本的压力真有这么大?支付宝在这个时间点选择收费,不排除与蚂蚁金服上市步伐加快有关。


天下没有免费的午餐,如果有,也是暂时的。


继3月微信提现收费之后,9月12日,支付宝对外表示,自2016年10月12日起,支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费,个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。支付宝表示,收费的原因是“综合经营成本上升较快”,调整提现规则是为了减轻部分成本压力。收费对于支付宝来说,或许是一个好消息,但对于超过4.5亿用户来说,却未必是一件好事。所以消息一出,引发轰动。


“就余额提现而言,原则上可通过余额宝提现的方式进行规避,在热点事件发酵影响下,短期内,不排除会出现用户集中提现至银行卡的情况,中长期看,影响有限。”9月12日,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对时代周报记者说道。


支付宝在这个时间点收费,不排除与蚂蚁金服上市步伐加快有关,通过收费来对冲成本上涨的压力,是一个比较好理解的商业逻辑。“客观上是有这个效果的。”某不便具名的第三方支付资深研究人士对时代周报记者说道。


马云曾经也表示,支付宝一定会上市。近年来,蚂蚁金服已经多次传出上市,此前消息称,蚂蚁金服正在谋求上海主板上市,有可能是2010年以来国内市场最大规模的IPO。对于支付宝收费与上市步伐加快之间的关系,蚂蚁金服并未回复时代周报记者。


减轻部分成本压力


提现是指用户通过第三方支付平台把资金转到银行卡的行为,支付宝调整提现规则并非业界首例。今年3月,微信已经开始对用户提现收取0.1%的手续费,每位用户累计享有1000元免费提现额度。


按新的规定,支付宝提现仅涉及提现到本人银行卡和转账到他人银行卡。按照调整后的规则,支付宝也对超出免费额度的部分按提现金额的0.1%收取服务费,单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。不同的是,支付宝个人用户可以累计享有2万元基础免费提现额度,这个额度是微信的20倍。


对于收费原因,支付宝表示,是为了减轻部分成本压力。此前,微信宣布提现收费时也表示“并不是追求营收之举,而是用于支付银行手续费”。“支付宝提现收费恐怕和微信提现收费一样,主要原因还是交易量太大,一边向银行缴费,一边对用户免费,成本压力大。”薛洪言说道。


今年3月份,马化腾在全国两会时曾介绍了第三方支付背后的商业模式,银行的钱离开银行体系,进入到第三方支付的账户,其实都是要收费的,转账的手续费大约在千分之一左右,这是第三方支付一项很大的成本。


马化腾当时表示,消费者使用第三方支付消费,商家会给第三方支付手续费,但如果是个人之间转账,“经过第三方账户,一进一出就又回去了,停留的时间连一天都不到”。马化腾直呼,“一进一出我就要承担千分之一的成本,这个数字哪一家都受不了”!据他介绍,即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入,微信1月份的成本还是超过3亿元。


支付宝方面表示,最终选择对提现而不是其他环节收费,是因为用户通过支付宝支付的频次比提现高出很多,如果在支付环节收费,用户受到的影响可能更大,而选择仅对超过免费额度的提现进行收费,用户受到的影响会相对小很多。


业内人士称,选择对提现收费,如果用户不提现就不会面临被收费,而根据第三方支付的商业模式,在用户通过第三方支付消费的过程中,商家会支付给第三方支付一定的服务费,相当于是商家帮消费者承担了资金成本,这样实际上是商家、消费者和第三方支付平台的共赢。


支付宝表示,对于超出免费额度的提现收费,这并非是一个容易的决定,更不意味着支付宝从此将以赚钱作为唯一的目的。“但所有服务都需要以可持续的资源为依托,勉强支撑有违客观商业规律。”


蚂蚁金服上市步伐加快


随着第三方支付交易额越来越大,第三方支付确实面对成本压力。通过收费来对冲成本上涨的压力,是一个比较好理解的商业逻辑。


蚂蚁金服今年第一季度净亏额度约为5.52亿元。“这个季度出现亏损主要是为了增长用户和提高用户参与度,我们在春节期间开展了一系列促销活动。”今年5月份,阿里巴巴CFO武卫在回答分析师提问时称。


“第三方支付靠免费策略做大做强,普遍面临着盈利压力。”薛洪言说。尽管该季度亏损,但蚂蚁金服2016年整个财年净利润接近30亿元,早已实现连续3年盈利,成本的压力真有这么大?


支付宝在这个时间点选择收费,不排除与蚂蚁金服上市步伐加快有关,蚂蚁金服正在准备上市,需要不断上升的业绩来提升估值。而支付宝被认为是蚂蚁金服最重要、最核心、最有价值的业务领域。蚂蚁金服4月份完成B轮融资,融资额为45亿美元,这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。这也被外界解读为上市步伐加快,但对于上市这一问题,蚂蚁金服的官方态度依旧讳莫如深。


事实上,支付宝早也不仅仅满足于作为一个支付平台,支付宝于新版本继续加重了社交属性。去年8月支付宝9.0版本,新增了两个一级入口—“朋友”和“口碑”,虽然这些功能在内部被称为“12年最革命性变化”的一版,但众多业内人士和用户都纷纷吐槽。因此,发布之后被外界吐槽为“微信+大众点评”的直接翻版。


“支付宝与微信支付对比,优劣点主要在于场景的把控上,两者在外部场景的争夺上,基本上势均力敌,差别来自内部场景。”上述不便具名的第三方支付研究人士对时代周报记者说,支付宝的优势在于阿里系电商场景的独家把控和蚂蚁金服强大的金融场景支撑(理财、借贷等等),微信支付的优势在于对微信社交场景的独家把控上,一方的优势就是另一方的相对劣势。

P2P转型消费金融公司不易 行业将掀.....

P2P已死?银监会等四部委近期联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称《办法》)后,P2P宣告进入监管时代,业内同时出现“P2P已死”的论调。上述论调的主要依据在于《办法》对网贷提出了限制借款要求。据第三方研究机构盈灿咨询测算,若按20万元借款限额规定,超过95%平台不符合规定。若按100万元借款限额规定,近四成平台不符合规定。


《办法》给平台留了一年的整顿期,对于大多数平台而言,寻找出路成为当务之急。南都记者发现,不少平台将业务调整至消费金融。投之家CEO黄诗樵接受南都记者采访时表示,小微企业贷款、房贷和大额车贷业务将直接受到冲击。广州互联网金融协会会长方颂在接受南都记者采访时表示,业内将掀起一波消费金融公司并购潮,此外,小贷业务牌照将重新吃香。


南都记者还发现,为应对监管挑战,已有第三方公司正在探讨由第三方中介建立联合放贷平台分发业务的可能性。


分析:房地产抵押类平台影响最大


“我们公司已经不叫P2P了,现在主要定位科技金融公司”,昨日上午,一家此前P2P公司进行对外宣传的北京平台负责人对南都记者表示,网贷业务此后在公司的占比越来越小。


而与上述北京平台负责人做法类似的并非一家公司,从主动贴上P2P的标签到开始做切割,其背后是监管文件的落地。上周,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。而对于大多数平台而言,最具杀伤力的条款来自于限制借款。


按照上述规定,现有平台中超96%存在业务不合规。据盈灿咨询的压力测试报告显示,以限额20万元为例,在选取的851家样本中超标的平台数量占比达96.83%,涉及待还占比达到73.07%,涉及借款人数占比为2.99%;而限额若为100万元,则超标平台占比为38.54%。“大多数平台小部分借款人的借款金额占平台借款金额的大部分比例”,盈灿咨询研究员陈晓俊表示,上述测试还不包括跨平台对借款人限额。


从报告看,即便放松条件至人均借款20万元,仍有超过七成平台不符合条件。据测算,平台借款人人均待还金额20万元以上的平台数量占比达到72.74%;人均待还金额在100万元以上的为46.06%。


从平台类型看,房贷业务为主的成为不符合新规的重灾区。“房地产抵押的个人借款金额却远超监管细则的规定”,陈晓俊表示,以专做房地产业务的链家理财为分析对象,发现7月底链家理财的人均待还金额为69.22万元,远超个人20万元的标准。通过统计发现,链家理财借款人待还金额超过20万元的借款人数占比达到了65.05%,涉及待还金额占比为67.94%。可以看出在国内房地产市场活跃发展的今天,个人借款金额小于20万元的规定对于房地产抵押借款影响相对较大。


观点:转型消费金融公司不易


“从压力测试数据来看,以自然人信用借款为主的网贷平台合规转型的压力不大,房产抵押类的个人借款将受到合规挑战”,陈晓俊认为,部分借款金额超过20万限制的个人,可能会通过多人、法人等方式来申请借款,以突破细则的限制。对于法人借款来说,少部分企业借款金额较大,以这类借款人为主的平台,将面临较大合规转型压力。


南都记者发现,新规落地,不少平台忙着转型,部分平台甚至已提前开始转型。在业内以大单模式为特色的红岭创投董事长周世平昨日接受南都记者采访时表示,转型调整比较迫切,但具体如何转型,公司内部仍在进行研究。


黄诗樵表示,转型做消费金融(小额信贷)业务是目前平台的首选。据南都记者不完全统计,在过去半年多时间中,已经有不少平台由小微企业贷款转向消费金融贷款。不过黄诗樵同时指出,转型并不容易。以消费金融为例,平台转型会遇到几个关键难题,一是国内个人征信体系有待完善,基于现有征信体系不能有效判断风险,需要自己搭建征信系统和获取大量数据,这需要很长的时间来进行市场验证。二是,去年以来,经过资本的大规模进入,消费金融行业竞争非常激烈,招募和组建消费金融团队也有一定门槛和难度。而前期不少平台已经进入,比较好的渠道基本上都被挖掘过了,新进入平台将遇到加大市场开拓问题。


捷径:并购消费金融公司或收购小贷牌照


由于《办法》规定平台整改期为一年,对不少平台而言,转型的时间并不长。

“按照整个行业目前的平均借款期限在7个月左右,不算续贷和逾期的情况,平台平均最少需要7个月以上收回贷款”,黄诗樵认为,转型时间取决于业务拓展的速度,原本做车贷业务的平台会比较快,只是调整风控额度,但如果全新进入消费金融领域,则需要较长的拓展时间,并且需要一定时间的摸索,最少需要一年以上才能验证风控模型的有效性,才能最终确定业务模式可行性。


广州互联网金融协会会长方颂在接受南都记者采访时表示,从相对较大额的贷款转向20万以下的个人、100万以下法人借款,模式完全不同。“消费金融贷款基本为人海战术”,方颂认为,消费金融对于团队、IT系统、内控的要求完全不同,平台需要在产品开发以及风控模型等各个方面从零开始。


南都记者留意到,收购现有消费金融公司成为不少平台快速转型的捷径之一。近日,广州本土P2P公司壹宝贷就通过母公司微沃金服圈子收购了一家汽车消费金融公司“深圳嘉银融租”。“具有消费金融场景和消费金融资产端优势的公司估值将走高”,方颂认为,由于团队建设需要较长时间,未来行业将掀起一场并购热潮,推高消费金融公司价格。


南都记者从业内获悉,同样受到追捧的还有一度被冷落的小贷牌照。部分公司希望通过拥有小贷牌照,实现资产端和业务端的隔离。


与此同时,南都记者从业内获悉,已有第三方公司正在探讨由第三方中介建立联合放贷平台分发业务的可能性。“按照新规,P2P公司可以收购多家平台分发业务,符合暂行办法不超过5家的限制”,一家公司负责人对南都记者表示,按类似办法,也可以由一家中介来进行分发。

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蚂蚁金服成本减法 支付宝4.5亿用户..

蚂蚁金服2016年整个财年净利润接近30亿元,早已实现连续3年盈利,成本的压力真有这么大?支付宝在这个时间点选择收费,不排除与蚂蚁金服上市步伐加快有关。


天下没有免费的午餐,如果有,也是暂时的。


继3月微信提现收费之后,9月12日,支付宝对外表示,自2016年10月12日起,支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费,个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。支付宝表示,收费的原因是“综合经营成本上升较快”,调整提现规则是为了减轻部分成本压力。收费对于支付宝来说,或许是一个好消息,但对于超过4.5亿用户来说,却未必是一件好事。所以消息一出,引发轰动。


“就余额提现而言,原则上可通过余额宝提现的方式进行规避,在热点事件发酵影响下,短期内,不排除会出现用户集中提现至银行卡的情况,中长期看,影响有限。”9月12日,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对时代周报记者说道。


支付宝在这个时间点收费,不排除与蚂蚁金服上市步伐加快有关,通过收费来对冲成本上涨的压力,是一个比较好理解的商业逻辑。“客观上是有这个效果的。”某不便具名的第三方支付资深研究人士对时代周报记者说道。


马云曾经也表示,支付宝一定会上市。近年来,蚂蚁金服已经多次传出上市,此前消息称,蚂蚁金服正在谋求上海主板上市,有可能是2010年以来国内市场最大规模的IPO。对于支付宝收费与上市步伐加快之间的关系,蚂蚁金服并未回复时代周报记者。


减轻部分成本压力


提现是指用户通过第三方支付平台把资金转到银行卡的行为,支付宝调整提现规则并非业界首例。今年3月,微信已经开始对用户提现收取0.1%的手续费,每位用户累计享有1000元免费提现额度。


按新的规定,支付宝提现仅涉及提现到本人银行卡和转账到他人银行卡。按照调整后的规则,支付宝也对超出免费额度的部分按提现金额的0.1%收取服务费,单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。不同的是,支付宝个人用户可以累计享有2万元基础免费提现额度,这个额度是微信的20倍。


对于收费原因,支付宝表示,是为了减轻部分成本压力。此前,微信宣布提现收费时也表示“并不是追求营收之举,而是用于支付银行手续费”。“支付宝提现收费恐怕和微信提现收费一样,主要原因还是交易量太大,一边向银行缴费,一边对用户免费,成本压力大。”薛洪言说道。


今年3月份,马化腾在全国两会时曾介绍了第三方支付背后的商业模式,银行的钱离开银行体系,进入到第三方支付的账户,其实都是要收费的,转账的手续费大约在千分之一左右,这是第三方支付一项很大的成本。


马化腾当时表示,消费者使用第三方支付消费,商家会给第三方支付手续费,但如果是个人之间转账,“经过第三方账户,一进一出就又回去了,停留的时间连一天都不到”。马化腾直呼,“一进一出我就要承担千分之一的成本,这个数字哪一家都受不了”!据他介绍,即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入,微信1月份的成本还是超过3亿元。


支付宝方面表示,最终选择对提现而不是其他环节收费,是因为用户通过支付宝支付的频次比提现高出很多,如果在支付环节收费,用户受到的影响可能更大,而选择仅对超过免费额度的提现进行收费,用户受到的影响会相对小很多。


业内人士称,选择对提现收费,如果用户不提现就不会面临被收费,而根据第三方支付的商业模式,在用户通过第三方支付消费的过程中,商家会支付给第三方支付一定的服务费,相当于是商家帮消费者承担了资金成本,这样实际上是商家、消费者和第三方支付平台的共赢。


支付宝表示,对于超出免费额度的提现收费,这并非是一个容易的决定,更不意味着支付宝从此将以赚钱作为唯一的目的。“但所有服务都需要以可持续的资源为依托,勉强支撑有违客观商业规律。”


蚂蚁金服上市步伐加快


随着第三方支付交易额越来越大,第三方支付确实面对成本压力。通过收费来对冲成本上涨的压力,是一个比较好理解的商业逻辑。


蚂蚁金服今年第一季度净亏额度约为5.52亿元。“这个季度出现亏损主要是为了增长用户和提高用户参与度,我们在春节期间开展了一系列促销活动。”今年5月份,阿里巴巴CFO武卫在回答分析师提问时称。


“第三方支付靠免费策略做大做强,普遍面临着盈利压力。”薛洪言说。尽管该季度亏损,但蚂蚁金服2016年整个财年净利润接近30亿元,早已实现连续3年盈利,成本的压力真有这么大?


支付宝在这个时间点选择收费,不排除与蚂蚁金服上市步伐加快有关,蚂蚁金服正在准备上市,需要不断上升的业绩来提升估值。而支付宝被认为是蚂蚁金服最重要、最核心、最有价值的业务领域。蚂蚁金服4月份完成B轮融资,融资额为45亿美元,这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。这也被外界解读为上市步伐加快,但对于上市这一问题,蚂蚁金服的官方态度依旧讳莫如深。


事实上,支付宝早也不仅仅满足于作为一个支付平台,支付宝于新版本继续加重了社交属性。去年8月支付宝9.0版本,新增了两个一级入口—“朋友”和“口碑”,虽然这些功能在内部被称为“12年最革命性变化”的一版,但众多业内人士和用户都纷纷吐槽。因此,发布之后被外界吐槽为“微信+大众点评”的直接翻版。


“支付宝与微信支付对比,优劣点主要在于场景的把控上,两者在外部场景的争夺上,基本上势均力敌,差别来自内部场景。”上述不便具名的第三方支付研究人士对时代周报记者说,支付宝的优势在于阿里系电商场景的独家把控和蚂蚁金服强大的金融场景支撑(理财、借贷等等),微信支付的优势在于对微信社交场景的独家把控上,一方的优势就是另一方的相对劣势。

P2P转型消费金融公司不易 行业将掀.....

P2P已死?银监会等四部委近期联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称《办法》)后,P2P宣告进入监管时代,业内同时出现“P2P已死”的论调。上述论调的主要依据在于《办法》对网贷提出了限制借款要求。据第三方研究机构盈灿咨询测算,若按20万元借款限额规定,超过95%平台不符合规定。若按100万元借款限额规定,近四成平台不符合规定。


《办法》给平台留了一年的整顿期,对于大多数平台而言,寻找出路成为当务之急。南都记者发现,不少平台将业务调整至消费金融。投之家CEO黄诗樵接受南都记者采访时表示,小微企业贷款、房贷和大额车贷业务将直接受到冲击。广州互联网金融协会会长方颂在接受南都记者采访时表示,业内将掀起一波消费金融公司并购潮,此外,小贷业务牌照将重新吃香。


南都记者还发现,为应对监管挑战,已有第三方公司正在探讨由第三方中介建立联合放贷平台分发业务的可能性。


分析:房地产抵押类平台影响最大


“我们公司已经不叫P2P了,现在主要定位科技金融公司”,昨日上午,一家此前P2P公司进行对外宣传的北京平台负责人对南都记者表示,网贷业务此后在公司的占比越来越小。


而与上述北京平台负责人做法类似的并非一家公司,从主动贴上P2P的标签到开始做切割,其背后是监管文件的落地。上周,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。而对于大多数平台而言,最具杀伤力的条款来自于限制借款。


按照上述规定,现有平台中超96%存在业务不合规。据盈灿咨询的压力测试报告显示,以限额20万元为例,在选取的851家样本中超标的平台数量占比达96.83%,涉及待还占比达到73.07%,涉及借款人数占比为2.99%;而限额若为100万元,则超标平台占比为38.54%。“大多数平台小部分借款人的借款金额占平台借款金额的大部分比例”,盈灿咨询研究员陈晓俊表示,上述测试还不包括跨平台对借款人限额。


从报告看,即便放松条件至人均借款20万元,仍有超过七成平台不符合条件。据测算,平台借款人人均待还金额20万元以上的平台数量占比达到72.74%;人均待还金额在100万元以上的为46.06%。


从平台类型看,房贷业务为主的成为不符合新规的重灾区。“房地产抵押的个人借款金额却远超监管细则的规定”,陈晓俊表示,以专做房地产业务的链家理财为分析对象,发现7月底链家理财的人均待还金额为69.22万元,远超个人20万元的标准。通过统计发现,链家理财借款人待还金额超过20万元的借款人数占比达到了65.05%,涉及待还金额占比为67.94%。可以看出在国内房地产市场活跃发展的今天,个人借款金额小于20万元的规定对于房地产抵押借款影响相对较大。


观点:转型消费金融公司不易


“从压力测试数据来看,以自然人信用借款为主的网贷平台合规转型的压力不大,房产抵押类的个人借款将受到合规挑战”,陈晓俊认为,部分借款金额超过20万限制的个人,可能会通过多人、法人等方式来申请借款,以突破细则的限制。对于法人借款来说,少部分企业借款金额较大,以这类借款人为主的平台,将面临较大合规转型压力。


南都记者发现,新规落地,不少平台忙着转型,部分平台甚至已提前开始转型。在业内以大单模式为特色的红岭创投董事长周世平昨日接受南都记者采访时表示,转型调整比较迫切,但具体如何转型,公司内部仍在进行研究。


黄诗樵表示,转型做消费金融(小额信贷)业务是目前平台的首选。据南都记者不完全统计,在过去半年多时间中,已经有不少平台由小微企业贷款转向消费金融贷款。不过黄诗樵同时指出,转型并不容易。以消费金融为例,平台转型会遇到几个关键难题,一是国内个人征信体系有待完善,基于现有征信体系不能有效判断风险,需要自己搭建征信系统和获取大量数据,这需要很长的时间来进行市场验证。二是,去年以来,经过资本的大规模进入,消费金融行业竞争非常激烈,招募和组建消费金融团队也有一定门槛和难度。而前期不少平台已经进入,比较好的渠道基本上都被挖掘过了,新进入平台将遇到加大市场开拓问题。


捷径:并购消费金融公司或收购小贷牌照


由于《办法》规定平台整改期为一年,对不少平台而言,转型的时间并不长。

“按照整个行业目前的平均借款期限在7个月左右,不算续贷和逾期的情况,平台平均最少需要7个月以上收回贷款”,黄诗樵认为,转型时间取决于业务拓展的速度,原本做车贷业务的平台会比较快,只是调整风控额度,但如果全新进入消费金融领域,则需要较长的拓展时间,并且需要一定时间的摸索,最少需要一年以上才能验证风控模型的有效性,才能最终确定业务模式可行性。


广州互联网金融协会会长方颂在接受南都记者采访时表示,从相对较大额的贷款转向20万以下的个人、100万以下法人借款,模式完全不同。“消费金融贷款基本为人海战术”,方颂认为,消费金融对于团队、IT系统、内控的要求完全不同,平台需要在产品开发以及风控模型等各个方面从零开始。


南都记者留意到,收购现有消费金融公司成为不少平台快速转型的捷径之一。近日,广州本土P2P公司壹宝贷就通过母公司微沃金服圈子收购了一家汽车消费金融公司“深圳嘉银融租”。“具有消费金融场景和消费金融资产端优势的公司估值将走高”,方颂认为,由于团队建设需要较长时间,未来行业将掀起一场并购热潮,推高消费金融公司价格。


南都记者从业内获悉,同样受到追捧的还有一度被冷落的小贷牌照。部分公司希望通过拥有小贷牌照,实现资产端和业务端的隔离。


与此同时,南都记者从业内获悉,已有第三方公司正在探讨由第三方中介建立联合放贷平台分发业务的可能性。“按照新规,P2P公司可以收购多家平台分发业务,符合暂行办法不超过5家的限制”,一家公司负责人对南都记者表示,按类似办法,也可以由一家中介来进行分发。

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