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[经营贷]062号:新三板挂牌药企股权质押借款 项目总额:¥300,000.00 年利率:14.52% 投资期限: 4个月
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[赎楼宝]013号:黄女士融资赎楼周转 项目总额:¥300,000.00 年利率:10.8% 投资期限: 1个月
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[经营贷]061号:新三板挂牌药企股权质押借款 项目总额:¥500,000.00 年利率:14.52% 投资期限: 4个月
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[经营贷]060号:新三板飞科股份股权质押借款 项目总额:¥500,000.00 年利率:14.52% 投资期限: 4个月
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基金定投VS网贷理财,怎么做选择?

周一沪指突破3100点,创7个月以来新高。多赚理财师在朋友圈里分享了一张多赚基金精选的基金表现:



所有基金均出现了大幅增长,一天的收益达到2%、甚至3%


图片一发收到很多人的反馈,有咨询怎么定投的?有咨询怎么选基金的?但是从大家的问题可以看出,大家对基金的理解还存在着诸多误区:因为大家的投资路径基本都是在余额宝和P2P的固定收益,极少接触基金股票之类的浮动收益类理财产品,所以习惯性的大家会用固定收益的期望和准则来对基金投资进行期望。


然而,投资P2P和基金属于完全不同的两类理财产品,无论是操作原理还是投资去向都存在着巨大的区别,这里我做了一个表格,对两种理财种类做了一个简单对比。



1、从资金去向上,基金的资金的投资方向是股票/债权/货币基金,P2P对应的是直接的借款人或借款企业;


2、运营主体上,基金的运营主体是基金公司,目前全国的基金公司只有100多家。数量很少,准入门槛高,能申请牌照的都是综合实力比较好的公司。P2P的运营主体为P2P公司,截止目前P2P公司多达4000多家,从准入门槛来讲,P2P公司的注册门槛极低,运营P2P公司的企业实力也是参差不齐。


3、从监管机构来讲,证监会是基金的明确监管机构,职责和监管细则都比较明确,所以基金算是一个比较规范的行业,相比于P2P,因为P2P在中国的发展还不是很久,很多监管制度尚不明确,去年12月的意见稿中提出,P2P将来属于5个部门协同管制,目前还没有出具体的细则和法律规范,所以存在很多盲区,监管不明确。


4、从跑路风险来讲,因为基金的投资方向是股票和债券等方向,这些方向都比较规范,所以最多出现亏损,本金是有保障的;从P2P来看,因为P2P投向的是个人或中小企业,当逾期率过高,平台现金流断裂或者平台故意而为之时,就会出现跑路导致本息损失。


5、利率范围:基金的利率范围跟所投资方向的表现有关,往往关联着股票、债券等的收益,而股票的变化范围是不确定的,从负几十到正几百都有可能,基金因为属于分散投资,变换范围会比这个小,在大盘的变换范围中会有一些收缩。而PP2属于固定类型的投资,其利率从开始投资前就已经约定好,目前P2P的利率基本维持在6%~20%之间。固定收益适合心理承受能力小,不愿承受亏损的投资人。


6、从投资期限来看,P2P投资和基金投资存在巨大的差别。基金投资因为投资标的股票的特点,要从低点到高点往往需要经历一个从漫长熊市过渡高牛市的过程,所以一般需要持有3~5年,甚至5~7年,所以我们一般建议长期定投的方式来介入。而P2P的属性,因为属于债类,债类投资有一定的流动性风险,所以一般以中短期投资为好,6个月以内,以保持资金的流动性。


综上,基金和P2P在投资领域属于完全不同的类型,各有其利弊。基金投资因为目前市场比较规范,风险整体上较为可控,对于有闲置资金且长时间不用的人,可以进行基金的投资。但是因为基金属于浮动收益,不能给你一个稳定的保本收益,所以投资前需要做好短期损失的心理准备,长期持有。


对于P2P投资,目前P2P的整体年化收益还不错,6%~20%之间,但是因为P2P资金去向为借款人或者借款企业,存在还不上导致平台现金流断裂的可能,再者目前P2P市场监管细致还不是很完善,大量跑路事件的发生。所以对于对P2P了解不深的投资人不建议持有太多,且最好以短期6个月以内标为主。


当然,大家在投资时可以结合两者的特性合理配置,在保证资金安全的情况下利润最大化。

用户超1亿,互联网金融投资习惯初养成

     每个生活在帝都的人,都会认为排队是习以为常的事。给公交卡充值要排队;去医院看病要排队;周末去餐厅打牙祭还要排队......在W女士眼里,“今天的排队情形,同上世纪90年代大家购买股票的场景相比,完全是小巫见大巫。”那时没有互联网,为能早点完成交易,股民都得提前排队。“互联网金融改变了这一切,如今坐在马桶上,鼠标一点就完成一笔交易。”

     互联网正在重新塑造我们的生活。清晨,洗漱完毕、吃过早餐,滑动手机,在打车软件上叫个快车,一会儿司机就送你到地铁站或公司;中午,想吃美食就在外卖App上点好餐,快递大哥很快送饭上门;想偷懒了,就刷个博、到朋友圈点个赞,看看直播,到某宝上购购物;晚上下班后,看会儿在线付费大片,然后洗洗睡觉。难以想象,如果没有互联网,我们会怎么生活。“和停水停电带给我的烦躁一样严重。”这种被剥离的无助和焦虑让每个网名感到崩溃。

     更多的人正参与到互联网中,8月3日上午,中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布了第38次《中国互联网络发展状况统计报告》(以下简称为《报告》)。《报告》显示,截至2016年6月,我国网民规模达到7.1亿,互联网普及超过国民数量的一般,高于全球同期平均水平。互联网渗透进了我们生活的方方面面,除了打车、购物、社交、叫餐、阅读、视频等互联网日常的场景消费外,互联网金融也正小荷初露。

     余额宝、微信支付、比特币......互联网金融的叶子或果子正逐步与我们紧密连接缠绕在一起。《报告》指出,2016年上半年互联网金融市场保持增长态势,网上支付、互联网投资用户规模增长率分别为9.3%和12.3%。同时,2016年6月,我国购买互联网投资产品的网民规模达到1.01亿,较2015年年底用户增加了一千多万人,网民使用率为高于百分之十。

     互联网金融市场经过这几年的快速发展,逐步深入到了网民的生活领域,网民对互联网金融从最初的观望,到逐渐燃起热情,再到理性投资,初步养成了线上投资习惯。“虽然一大把年纪了,我还是非常想玩互联网+金融。”W女士说。现在她会把每个月的工资收入分成三部分,第一部分用于日常开销;第二部分用来在网上做保守型投资,比如放进余额宝或在网上买保险;第三部分投资拓天速贷或在网上炒股。投资拓天速贷和炒股收益的回报率较高,它们是积累财富的快抢手。“现在做投资非常方便,再也不用去银行或者证券交易所排队了。”王女士一边浏览着手机,兴高采烈地说。
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基金定投VS网贷理财,怎么做选择?

周一沪指突破3100点,创7个月以来新高。多赚理财师在朋友圈里分享了一张多赚基金精选的基金表现:



所有基金均出现了大幅增长,一天的收益达到2%、甚至3%


图片一发收到很多人的反馈,有咨询怎么定投的?有咨询怎么选基金的?但是从大家的问题可以看出,大家对基金的理解还存在着诸多误区:因为大家的投资路径基本都是在余额宝和P2P的固定收益,极少接触基金股票之类的浮动收益类理财产品,所以习惯性的大家会用固定收益的期望和准则来对基金投资进行期望。


然而,投资P2P和基金属于完全不同的两类理财产品,无论是操作原理还是投资去向都存在着巨大的区别,这里我做了一个表格,对两种理财种类做了一个简单对比。



1、从资金去向上,基金的资金的投资方向是股票/债权/货币基金,P2P对应的是直接的借款人或借款企业;


2、运营主体上,基金的运营主体是基金公司,目前全国的基金公司只有100多家。数量很少,准入门槛高,能申请牌照的都是综合实力比较好的公司。P2P的运营主体为P2P公司,截止目前P2P公司多达4000多家,从准入门槛来讲,P2P公司的注册门槛极低,运营P2P公司的企业实力也是参差不齐。


3、从监管机构来讲,证监会是基金的明确监管机构,职责和监管细则都比较明确,所以基金算是一个比较规范的行业,相比于P2P,因为P2P在中国的发展还不是很久,很多监管制度尚不明确,去年12月的意见稿中提出,P2P将来属于5个部门协同管制,目前还没有出具体的细则和法律规范,所以存在很多盲区,监管不明确。


4、从跑路风险来讲,因为基金的投资方向是股票和债券等方向,这些方向都比较规范,所以最多出现亏损,本金是有保障的;从P2P来看,因为P2P投向的是个人或中小企业,当逾期率过高,平台现金流断裂或者平台故意而为之时,就会出现跑路导致本息损失。


5、利率范围:基金的利率范围跟所投资方向的表现有关,往往关联着股票、债券等的收益,而股票的变化范围是不确定的,从负几十到正几百都有可能,基金因为属于分散投资,变换范围会比这个小,在大盘的变换范围中会有一些收缩。而PP2属于固定类型的投资,其利率从开始投资前就已经约定好,目前P2P的利率基本维持在6%~20%之间。固定收益适合心理承受能力小,不愿承受亏损的投资人。


6、从投资期限来看,P2P投资和基金投资存在巨大的差别。基金投资因为投资标的股票的特点,要从低点到高点往往需要经历一个从漫长熊市过渡高牛市的过程,所以一般需要持有3~5年,甚至5~7年,所以我们一般建议长期定投的方式来介入。而P2P的属性,因为属于债类,债类投资有一定的流动性风险,所以一般以中短期投资为好,6个月以内,以保持资金的流动性。


综上,基金和P2P在投资领域属于完全不同的类型,各有其利弊。基金投资因为目前市场比较规范,风险整体上较为可控,对于有闲置资金且长时间不用的人,可以进行基金的投资。但是因为基金属于浮动收益,不能给你一个稳定的保本收益,所以投资前需要做好短期损失的心理准备,长期持有。


对于P2P投资,目前P2P的整体年化收益还不错,6%~20%之间,但是因为P2P资金去向为借款人或者借款企业,存在还不上导致平台现金流断裂的可能,再者目前P2P市场监管细致还不是很完善,大量跑路事件的发生。所以对于对P2P了解不深的投资人不建议持有太多,且最好以短期6个月以内标为主。


当然,大家在投资时可以结合两者的特性合理配置,在保证资金安全的情况下利润最大化。

用户超1亿,互联网金融投资习惯初养成

     每个生活在帝都的人,都会认为排队是习以为常的事。给公交卡充值要排队;去医院看病要排队;周末去餐厅打牙祭还要排队......在W女士眼里,“今天的排队情形,同上世纪90年代大家购买股票的场景相比,完全是小巫见大巫。”那时没有互联网,为能早点完成交易,股民都得提前排队。“互联网金融改变了这一切,如今坐在马桶上,鼠标一点就完成一笔交易。”

     互联网正在重新塑造我们的生活。清晨,洗漱完毕、吃过早餐,滑动手机,在打车软件上叫个快车,一会儿司机就送你到地铁站或公司;中午,想吃美食就在外卖App上点好餐,快递大哥很快送饭上门;想偷懒了,就刷个博、到朋友圈点个赞,看看直播,到某宝上购购物;晚上下班后,看会儿在线付费大片,然后洗洗睡觉。难以想象,如果没有互联网,我们会怎么生活。“和停水停电带给我的烦躁一样严重。”这种被剥离的无助和焦虑让每个网名感到崩溃。

     更多的人正参与到互联网中,8月3日上午,中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布了第38次《中国互联网络发展状况统计报告》(以下简称为《报告》)。《报告》显示,截至2016年6月,我国网民规模达到7.1亿,互联网普及超过国民数量的一般,高于全球同期平均水平。互联网渗透进了我们生活的方方面面,除了打车、购物、社交、叫餐、阅读、视频等互联网日常的场景消费外,互联网金融也正小荷初露。

     余额宝、微信支付、比特币......互联网金融的叶子或果子正逐步与我们紧密连接缠绕在一起。《报告》指出,2016年上半年互联网金融市场保持增长态势,网上支付、互联网投资用户规模增长率分别为9.3%和12.3%。同时,2016年6月,我国购买互联网投资产品的网民规模达到1.01亿,较2015年年底用户增加了一千多万人,网民使用率为高于百分之十。

     互联网金融市场经过这几年的快速发展,逐步深入到了网民的生活领域,网民对互联网金融从最初的观望,到逐渐燃起热情,再到理性投资,初步养成了线上投资习惯。“虽然一大把年纪了,我还是非常想玩互联网+金融。”W女士说。现在她会把每个月的工资收入分成三部分,第一部分用于日常开销;第二部分用来在网上做保守型投资,比如放进余额宝或在网上买保险;第三部分投资拓天速贷或在网上炒股。投资拓天速贷和炒股收益的回报率较高,它们是积累财富的快抢手。“现在做投资非常方便,再也不用去银行或者证券交易所排队了。”王女士一边浏览着手机,兴高采烈地说。

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第三方支付牌照为什么这么值钱?

2016年8月12日,央行网站发布了《中国人民银行有关负责人就<支付业务许可证>续展工作答记者问》一文,对27家非银行支付机构《支付业务许可证》续展申请作出决定。

据悉,2011年5月-2015年3月间,央行一共发出了8批共计270张支付牌照,减去因违规被撤销的3张,目前市场上还有267张。此后,央行停发支付牌照。于是,从2015年下半年开始,支付牌照转让变成了一桩水涨船高的“壳买卖”。

业内人士表明,支付牌照的业务类型共包含银行卡收单、互联网支付、移动支付、电视支付、固定电话支付、预付卡发行与受理等六类。其中移动支付牌照、银行卡收单牌照以及互联网支付牌照最为抢手。

目前,业务范围仅为网络支付的牌照报价为2.5亿-3亿元;经营范围为全国,业务范围又是网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单“全牌照”的,报价为4亿-4.8亿元。

然而,在监管渐严的情况下,能够真正盈利且找准发展策略的第三方支付企业却极少。根据艾瑞咨询统计,2016第一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中,占比前10%的分别是:支付宝占比43.3%,财付通占比20.1%,银商占比11.1%,快钱占比7.0%,中金支付占比5.1%,汇付天下占比5.0%,易宝支付占比3.9%,京东支付占比1.5%,易付宝占比1.4%,宝付占比0.9%。整个市场份额中,前4支付巨头就占据了近80%的市场份额。剩下约20%的份额由200家中小型支付企业抢食。

中国银联总裁时文朝在接受媒体访问时说:“现在央行批了269家第三方支付公司,269家里面能有三四家真盈利,那就相当不错了,剩下的基本都在亏钱。”“其实某种程度上来说,只要有上述十家支付机构的十张牌照就够了。”某大型综合金融机构人士表示,支付是一个利润较薄的行业,不上一定规模根本无法赚钱,正是如此,市场上大量拥有支付牌照尝试开展支付业务的公司至今仍处亏损状态。

那么,价格如此高昂的支付牌照到底为什么这么值钱呢?支付机构又如何盈利呢?

收取支付手续费

第三方支付行业的主要盈利点在于帮助商户收单和付款产生的手续费,不同的行业、不同的公司手续费不同。据业内人士透露,不同的第三方支付机构对待不同商户的收费标准有所不同。例如除彩票、游戏、3C数码等部分特殊行业之外,蚂蚁金服向绝大部分小微商户(包括餐饮、航旅、数字媒体和金融等行业)收取0.6%的最低服务费率;非营利性机构(如公益机构、公共医院、公立学校等)接入支付宝免费(2015年11月16日数据)。而微信支付的最低服务费率也是0.6%,最高为2%,具体费率与交易产品类型有关。相比之下,银行卡刷卡的手续费也全部由商户支付,手续费主要由发卡机构收取的发卡行服务费、银行卡清算机构收取的网络服务费和收单机构收取的服务费构成。按照2013年“66号文”规定,刷卡手续费商户类别包括餐饮类、一般类、民生类和公益类四大类,费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。

对于商户来说,虽然与银行比较,第三方机构的手续费具有明显的优势,而且蚂蚁金服等支付机构近期还向涵盖餐饮、快消、泛行业、医疗、教育等全行业商户推出了支付让利方案(针对单个 ISV 接入线下商户月日均小于 1000 笔、月日均大于等于 1000 笔两种情况,分别设定了 0.3%和 0.2% 的保底费率,保底之外的费率则全部无条件让利给合作伙伴,如果让利少于万五,则统一返 0.05%)。

但对于一些交易规模较大的电商等商户来说,手续费仍然是较大的支出。以京东为例,京东2015年第三季度GMV(网站成交金额)实现1150亿元,假设全部为线上支付,那么仅手续费京东需要缴纳3.45亿元。因此,京东在2012年通过收购网银在线(北京)科技有限公司,拿到了支付牌照。这使得一些零售、金融类企业认为,与其一年付几千万的手续费,还不如买一个牌照自己做,成本更低,因此他们对支付牌照的需求尤其大。

此外,微信支付还开始对用户收取提现手续费。自2016年3月1日起,微信支付用户(以身份证维度)在1000元免费提现额度之外的部分按银行费率收取0.1%的手续费,每笔最少收0.1元。不过微信表示对提现交易收费,不是为了盈利,而是用于支付银行的手续费。

对于商家来说,相对低廉的手续费让他们更倾向于使用第三方支付作为收费工具,这也促进了支付宝、微信支付等第三方支付机构向线下的扩展和交易规模的扩大。

然而,2016年3月14日,国家发改委、中国人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(发改价格[2016]557号)》,降低了发卡行服务费费率水平,要求借记卡费率不超交易金额0.35%,贷记卡费率不超0.45%;降低网络服务费费率水平,取消商户行业分类定价,实施政府指导价、上限管理,费率水平降低为不超过交易金额的0.065%,由发卡、收单机构各承担50%;还对发卡行服务费、网络服务费实行单笔封顶措施。新的费率将在2016年9月6日之后正式实行,这对第三方支付机构形成了挑战。

沉淀资金利息

第三方支付机构的另一个盈利点在于沉淀资金产生的利息收入。作为支付渠道,只要有钱通过,就会产生利润,比如沉淀利息。支付宝等第三方支付机构通过集结海量的用户得到庞大的资金规模,从而可以在银行得到较高的利息收入。还有一些第三方支付机构向托管银行要求银行把客户资金通过贷款的方式再还给支付公司或是允许其购买一定额度下的理财产品等。

支付信息——潜在的盈利

近年来,信息和数据的重要性越来越得到人们的认可,这不仅取决于信息安全方面的考虑,还出于经济上的原因。通过常规软件工具对数据进行抓取、管理和处理,不仅使企业可以判断趋势,帮助自己发现问题,推动创新或解决方案出现,还可以使企业对用户进行精准营销,并在此基础上拓展消费场景。

作为直接连接用户的第三方支付,手中掌握了大量用户数据、消费数据。例如,当初京东停止使用支付宝,除了高额的手续费外,还有保护自己的用户信息和交易信息,免于被竞争对手(淘宝)掌握的考虑。京东商城CEO刘强东曾向媒体坦言,“采用第三方支付不能掌控数据,如果推出自己的支付系统,用户在京东的购物行为就全部在京东的体系之中,京东就能获得更多用户信息,也更容易增强用户体验。”因此,京东在2012年收购了网银在线(北京)科技有限公司,拥有了自己的第三方支付渠道。

第三方支付机构还可以通过对支付信息的收集获取额外的收益。例如蚂蚁金服通过对交易信息的收集,创建了芝麻信用,而支付信息无疑是其中非常重要的一部分。通过芝麻信用的构建,蚂蚁金服不仅推出了花呗、借呗等信用产品,还进行了相关服务的对外输出,因而可以进一步收取相关费用。芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家,90%和蚂蚁、阿里没关系。

促进大型综合金融机构形成与发展

有人说,支付渠道不只是一个支付渠道,它是盘活系统生态的基石。对于一些互联网企业和大型集团来说,拥有支付牌照有助于将钱锁定在自己的生态体系里,形成业务闭环。因此我们可以看到现在很多企业通过并购方式取得支付牌照,比如万达通过并购快钱取得了牌照,那它就可以在全国的万达广场推广这个支付方式了,让钱沉淀在集团内部;星巴克也为中国会员推出了移动钱包,提供二维码支付、“余额保护申请”等功能。

目前,整个互联网支付市场的体量已趋于庞大,其业务增速将趋于稳定。而且,随着二维码地位的承认、网联的设立、非银行支付机构续牌工作的顺利开展,整个行业也逐渐规范起来。加上蚂蚁金服、腾讯等公司不断扩充消费场景和推动线下消费,促使互联网支付已渗透到消费者日常生活中的方方面面,成为他们生活中不可缺少的一部分。

互金协会发布五项制度,P2P行业规范........

      日前,中国互联网金融协会向各个会员单位下发了“关于印发《中国互联网金融协会章程》等五项制度的通知”。此五项制度通知包括《中国互联网金融协会章程》、《中国互联网金融协会会员自律公约》、《互联网金融行业健康发展倡议书》、《中国互联网金融协会会员管理办法》和《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》,由第一届会员代表大会及第一届常务理事会2016年第一次会议审议通过。

五项制度对会员单位与从业人员的义务和责任提出要求,包括号召会员单位以及从业者依法合规经营,不得损害行业利益与金融用户的合法权益;加强风险控制,不得开展风险不可控的畸形创新;要求各会员单位严格履行信息披露义务,确保客户知情权,明确清晰地提示风险,不得隐瞒、误导和欺诈金融消费者;严格执行客户资金第三方存管制度,不得挪用客户资金;对违规会员单位的惩罚,实施“双罚制”,即包括单位会员与个人会员。

P2P在我国出现以来,由于无门槛进入,加上有互联网科技力量的掩盖,野蛮生长,万人追捧,群雄逐利。尤其一些不法分子,地下钱庄、民间高利贷披着P2P的金钟罩,以线下理财公司、非法传销手段等方式,大量吸纳公众钱财,极大损害了公众的利益,更损害了P2P行业的形象,劣币驱逐良币,业内正规、合法、优质的平台运营常被公众误解,这在一定程度上提高了正规平台资金端的获客成本,长期以往,不利于行业的健康发展。

“五项制度对约束规范、惩戒种类、适用范围、实施程序、实施机构及其回避作出明确的说明,这非常适合当前互联网金融行业的发展需求,为P2P平台运营的自我规范指明了方向,正规合法的平台能够拥有一个健康良好的运行环境,这对行业来说是个好兆头。”一位负责人评论说。目前P2P网贷还没有结束野蛮生长,互联网金融协会的自律约束与惩戒制度,有助于驱逐不良平台,提高平台自律能力,帮助行业自我净化,。

互联网金融协会的五项制度让惩戒自律成为贯穿金融治理的又一条主线,投资者的资金安全将获得法律性保障,当然这不排除P2P行业的坏账率造成的投资损失。“行业自律惩戒至少会确保大家把钱放在到靠谱的平台上,让所有的交易按照金融市场的方式运作,公平、公正,如果我们投入的钱回不来,是因为借贷者逾期,而不是被平台卷走跑路。”投资者王女士说。如果P2P行业运营规范有序,投资者的资金风险更多来源于市场,就像炒股亏损是股市不景气造成一样,平台虽然会做好借款者的征信、抵押物调查等风险控制,但就像拓天速贷一直坚持的一样,平台仅仅担任交易的撮合方。
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第三方支付牌照为什么这么值钱?

2016年8月12日,央行网站发布了《中国人民银行有关负责人就<支付业务许可证>续展工作答记者问》一文,对27家非银行支付机构《支付业务许可证》续展申请作出决定。

据悉,2011年5月-2015年3月间,央行一共发出了8批共计270张支付牌照,减去因违规被撤销的3张,目前市场上还有267张。此后,央行停发支付牌照。于是,从2015年下半年开始,支付牌照转让变成了一桩水涨船高的“壳买卖”。

业内人士表明,支付牌照的业务类型共包含银行卡收单、互联网支付、移动支付、电视支付、固定电话支付、预付卡发行与受理等六类。其中移动支付牌照、银行卡收单牌照以及互联网支付牌照最为抢手。

目前,业务范围仅为网络支付的牌照报价为2.5亿-3亿元;经营范围为全国,业务范围又是网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单“全牌照”的,报价为4亿-4.8亿元。

然而,在监管渐严的情况下,能够真正盈利且找准发展策略的第三方支付企业却极少。根据艾瑞咨询统计,2016第一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中,占比前10%的分别是:支付宝占比43.3%,财付通占比20.1%,银商占比11.1%,快钱占比7.0%,中金支付占比5.1%,汇付天下占比5.0%,易宝支付占比3.9%,京东支付占比1.5%,易付宝占比1.4%,宝付占比0.9%。整个市场份额中,前4支付巨头就占据了近80%的市场份额。剩下约20%的份额由200家中小型支付企业抢食。

中国银联总裁时文朝在接受媒体访问时说:“现在央行批了269家第三方支付公司,269家里面能有三四家真盈利,那就相当不错了,剩下的基本都在亏钱。”“其实某种程度上来说,只要有上述十家支付机构的十张牌照就够了。”某大型综合金融机构人士表示,支付是一个利润较薄的行业,不上一定规模根本无法赚钱,正是如此,市场上大量拥有支付牌照尝试开展支付业务的公司至今仍处亏损状态。

那么,价格如此高昂的支付牌照到底为什么这么值钱呢?支付机构又如何盈利呢?

收取支付手续费

第三方支付行业的主要盈利点在于帮助商户收单和付款产生的手续费,不同的行业、不同的公司手续费不同。据业内人士透露,不同的第三方支付机构对待不同商户的收费标准有所不同。例如除彩票、游戏、3C数码等部分特殊行业之外,蚂蚁金服向绝大部分小微商户(包括餐饮、航旅、数字媒体和金融等行业)收取0.6%的最低服务费率;非营利性机构(如公益机构、公共医院、公立学校等)接入支付宝免费(2015年11月16日数据)。而微信支付的最低服务费率也是0.6%,最高为2%,具体费率与交易产品类型有关。相比之下,银行卡刷卡的手续费也全部由商户支付,手续费主要由发卡机构收取的发卡行服务费、银行卡清算机构收取的网络服务费和收单机构收取的服务费构成。按照2013年“66号文”规定,刷卡手续费商户类别包括餐饮类、一般类、民生类和公益类四大类,费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。

对于商户来说,虽然与银行比较,第三方机构的手续费具有明显的优势,而且蚂蚁金服等支付机构近期还向涵盖餐饮、快消、泛行业、医疗、教育等全行业商户推出了支付让利方案(针对单个 ISV 接入线下商户月日均小于 1000 笔、月日均大于等于 1000 笔两种情况,分别设定了 0.3%和 0.2% 的保底费率,保底之外的费率则全部无条件让利给合作伙伴,如果让利少于万五,则统一返 0.05%)。

但对于一些交易规模较大的电商等商户来说,手续费仍然是较大的支出。以京东为例,京东2015年第三季度GMV(网站成交金额)实现1150亿元,假设全部为线上支付,那么仅手续费京东需要缴纳3.45亿元。因此,京东在2012年通过收购网银在线(北京)科技有限公司,拿到了支付牌照。这使得一些零售、金融类企业认为,与其一年付几千万的手续费,还不如买一个牌照自己做,成本更低,因此他们对支付牌照的需求尤其大。

此外,微信支付还开始对用户收取提现手续费。自2016年3月1日起,微信支付用户(以身份证维度)在1000元免费提现额度之外的部分按银行费率收取0.1%的手续费,每笔最少收0.1元。不过微信表示对提现交易收费,不是为了盈利,而是用于支付银行的手续费。

对于商家来说,相对低廉的手续费让他们更倾向于使用第三方支付作为收费工具,这也促进了支付宝、微信支付等第三方支付机构向线下的扩展和交易规模的扩大。

然而,2016年3月14日,国家发改委、中国人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知(发改价格[2016]557号)》,降低了发卡行服务费费率水平,要求借记卡费率不超交易金额0.35%,贷记卡费率不超0.45%;降低网络服务费费率水平,取消商户行业分类定价,实施政府指导价、上限管理,费率水平降低为不超过交易金额的0.065%,由发卡、收单机构各承担50%;还对发卡行服务费、网络服务费实行单笔封顶措施。新的费率将在2016年9月6日之后正式实行,这对第三方支付机构形成了挑战。

沉淀资金利息

第三方支付机构的另一个盈利点在于沉淀资金产生的利息收入。作为支付渠道,只要有钱通过,就会产生利润,比如沉淀利息。支付宝等第三方支付机构通过集结海量的用户得到庞大的资金规模,从而可以在银行得到较高的利息收入。还有一些第三方支付机构向托管银行要求银行把客户资金通过贷款的方式再还给支付公司或是允许其购买一定额度下的理财产品等。

支付信息——潜在的盈利

近年来,信息和数据的重要性越来越得到人们的认可,这不仅取决于信息安全方面的考虑,还出于经济上的原因。通过常规软件工具对数据进行抓取、管理和处理,不仅使企业可以判断趋势,帮助自己发现问题,推动创新或解决方案出现,还可以使企业对用户进行精准营销,并在此基础上拓展消费场景。

作为直接连接用户的第三方支付,手中掌握了大量用户数据、消费数据。例如,当初京东停止使用支付宝,除了高额的手续费外,还有保护自己的用户信息和交易信息,免于被竞争对手(淘宝)掌握的考虑。京东商城CEO刘强东曾向媒体坦言,“采用第三方支付不能掌控数据,如果推出自己的支付系统,用户在京东的购物行为就全部在京东的体系之中,京东就能获得更多用户信息,也更容易增强用户体验。”因此,京东在2012年收购了网银在线(北京)科技有限公司,拥有了自己的第三方支付渠道。

第三方支付机构还可以通过对支付信息的收集获取额外的收益。例如蚂蚁金服通过对交易信息的收集,创建了芝麻信用,而支付信息无疑是其中非常重要的一部分。通过芝麻信用的构建,蚂蚁金服不仅推出了花呗、借呗等信用产品,还进行了相关服务的对外输出,因而可以进一步收取相关费用。芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家,90%和蚂蚁、阿里没关系。

促进大型综合金融机构形成与发展

有人说,支付渠道不只是一个支付渠道,它是盘活系统生态的基石。对于一些互联网企业和大型集团来说,拥有支付牌照有助于将钱锁定在自己的生态体系里,形成业务闭环。因此我们可以看到现在很多企业通过并购方式取得支付牌照,比如万达通过并购快钱取得了牌照,那它就可以在全国的万达广场推广这个支付方式了,让钱沉淀在集团内部;星巴克也为中国会员推出了移动钱包,提供二维码支付、“余额保护申请”等功能。

目前,整个互联网支付市场的体量已趋于庞大,其业务增速将趋于稳定。而且,随着二维码地位的承认、网联的设立、非银行支付机构续牌工作的顺利开展,整个行业也逐渐规范起来。加上蚂蚁金服、腾讯等公司不断扩充消费场景和推动线下消费,促使互联网支付已渗透到消费者日常生活中的方方面面,成为他们生活中不可缺少的一部分。

互金协会发布五项制度,P2P行业规范........

      日前,中国互联网金融协会向各个会员单位下发了“关于印发《中国互联网金融协会章程》等五项制度的通知”。此五项制度通知包括《中国互联网金融协会章程》、《中国互联网金融协会会员自律公约》、《互联网金融行业健康发展倡议书》、《中国互联网金融协会会员管理办法》和《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》,由第一届会员代表大会及第一届常务理事会2016年第一次会议审议通过。

五项制度对会员单位与从业人员的义务和责任提出要求,包括号召会员单位以及从业者依法合规经营,不得损害行业利益与金融用户的合法权益;加强风险控制,不得开展风险不可控的畸形创新;要求各会员单位严格履行信息披露义务,确保客户知情权,明确清晰地提示风险,不得隐瞒、误导和欺诈金融消费者;严格执行客户资金第三方存管制度,不得挪用客户资金;对违规会员单位的惩罚,实施“双罚制”,即包括单位会员与个人会员。

P2P在我国出现以来,由于无门槛进入,加上有互联网科技力量的掩盖,野蛮生长,万人追捧,群雄逐利。尤其一些不法分子,地下钱庄、民间高利贷披着P2P的金钟罩,以线下理财公司、非法传销手段等方式,大量吸纳公众钱财,极大损害了公众的利益,更损害了P2P行业的形象,劣币驱逐良币,业内正规、合法、优质的平台运营常被公众误解,这在一定程度上提高了正规平台资金端的获客成本,长期以往,不利于行业的健康发展。

“五项制度对约束规范、惩戒种类、适用范围、实施程序、实施机构及其回避作出明确的说明,这非常适合当前互联网金融行业的发展需求,为P2P平台运营的自我规范指明了方向,正规合法的平台能够拥有一个健康良好的运行环境,这对行业来说是个好兆头。”一位负责人评论说。目前P2P网贷还没有结束野蛮生长,互联网金融协会的自律约束与惩戒制度,有助于驱逐不良平台,提高平台自律能力,帮助行业自我净化,。

互联网金融协会的五项制度让惩戒自律成为贯穿金融治理的又一条主线,投资者的资金安全将获得法律性保障,当然这不排除P2P行业的坏账率造成的投资损失。“行业自律惩戒至少会确保大家把钱放在到靠谱的平台上,让所有的交易按照金融市场的方式运作,公平、公正,如果我们投入的钱回不来,是因为借贷者逾期,而不是被平台卷走跑路。”投资者王女士说。如果P2P行业运营规范有序,投资者的资金风险更多来源于市场,就像炒股亏损是股市不景气造成一样,平台虽然会做好借款者的征信、抵押物调查等风险控制,但就像拓天速贷一直坚持的一样,平台仅仅担任交易的撮合方。

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